美国九大银行被指“去银行化”：加密行业成重灾区

根据美国货币监理署（OCC）的初步调查结果，2020年至2023年间，美国九大主要银行对包括加密货币在内的多个政治敏感行业实施了金融服务限制。OCC指出，这些银行“基于客户合法的商业活动，在提供金融服务时做出了不恰当的区分”，引发了关于金融排斥与监管责任的广泛争议。

九大银行集体限制敏感行业金融服务

OCC于本周三发布报告称，其审查发现，JPMorgan Chase、Bank of America、Citibank、Wells Fargo、US Bank、Capital One、PNC Bank、TD Bank 和 BMO Bank 等全国性大型银行，或直接制定政策限制特定客户开户与交易，或要求对相关业务进行“升级审查”和高层审批，从而变相阻碍其获得基础银行服务。

值得注意的是，OCC此次调查源于前总统唐纳德·特朗普于2023年8月签署的一项行政命令，该命令要求审查银行是否因客户的政见或宗教信仰而实施“去银行化”（debanking）行为。

加密行业首当其冲，多行业同步受限

报告明确指出，除加密货币外，石油天然气勘探、煤炭开采、枪支制造、私营监狱、烟草及电子烟生产商、成人娱乐等被视为“高声誉风险”的行业也遭遇类似限制。

加密企业遭遇系统性排斥

针对加密领域，OCC表示，银行主要对“代币发行方、交易所或平台管理员”施加限制，理由常归结为“金融犯罪风险”。然而，这种一刀切的做法被批评为缺乏个案评估，忽视了合规企业的正当需求。

“令人遗憾的是，全国最大的银行竟认为，利用其政府授予的特许经营权和市场支配地位推行有害的‘去银行化’政策是合适的。”——货币监理署署长 Jonathan Gould

监管矛盾：谁才是“去银行化”的推手？

尽管OCC将矛头指向银行，但批评者指出，问题根源可能在于更上层的监管指令。自由主义智库卡托研究所（Cato Institute）政策分析师 Nick Anthony 表示，OCC报告“遗漏了最关键的因素”——即联邦存款保险公司（FDIC）和美联储对银行施加的隐性压力。

Anthony 指出：“报告批评银行切断与争议客户的联系，却未提及监管机构明确要求银行评估‘声誉风险’。更讽刺的是，FDIC曾向银行发送所谓‘暂停信’（pause letters），明确劝阻其与加密公司合作。”

加密银行 Custodia Bank 创始人 Caitlin Long 也强调：“在拜登政府时期，对加密行业实施最严厉打压的并非OCC，而是FDIC和美联储。OCC此次报告仅覆盖大型银行，而中小型银行才是加密企业被‘去银行化’的主战场。”

机构	在“去银行化”中的角色
OCC	调查大型银行行为，批评其歧视性政策
FDIC	被指通过“暂停信”劝阻银行服务加密企业
美联储	对中小型银行施加严格合规压力，间接推动去银行化

常见问题解答

什么是“去银行化”（Debanking）？

“去银行化”指银行单方面终止或拒绝为某些个人或企业提供账户、支付、贷款等基础金融服务，通常不给出充分理由，导致其难以参与正规金融体系。

哪些加密相关业务最容易被银行拒绝服务？

代币发行项目（如ICO/STO）、中心化交易所（CEX）、钱包服务商及加密资产托管平台最常被拒。即使企业持有合规牌照，银行仍可能以“反洗钱风险高”为由拒绝合作。

普通用户会受“去银行化”影响吗？

会。若用户频繁与加密平台转账、使用混币器或持有大量隐私币（如Monero），其个人账户可能被银行标记为“高风险”，面临冻结或关闭。

OCC的调查会导致银行被处罚吗？

有可能。OCC表示正继续深入调查，并可能将证据移交司法部。若证实存在基于政治立场或合法业务的歧视性行为，银行或将面临罚款、整改令甚至特许经营权限制。

加密企业如何应对银行服务受限？

可尝试与专注数字资产的特种银行（如Custodia、Kraken Financial）合作；加强KYC/AML合规披露；或转向非银行支付渠道（如稳定币结算）。同时，积极参与行业游说以推动监管澄清。